Lånekalkulator

En Lånekalkulator er et flott verktøy for å hjelpe potensielle bolig kjøpere med å anslå kostnadene ved månedlige boliglåns betalinger. Fordi disse lånekalkulatorene er beregninger og ikke viser den  den eksakte boliglånsrenten kvalifiserer for, det er alltid best å snakke med en profesjonell boliglån rådgiver ved kjøp av en hjem for å få konkrete tall.

Instruksjoner

1.
Trinn 1

Bestem summen du ønsker å bruke på vår lånekalkulator. Tallet er hvor mye av huset du faktisk betaler på. For eksempel, hvis du kjøper et hjem til 2 millioner, men har 500.000 i egenkapital vil lånebeløpet være 1.5 millioner kroner . Skriv dette tallet i den første boksen på boliglåns kalkulatoren.
2.
Trinn 2

Velg over hvor mange år lånet skal avskrives over. Vanligvis blir boliglån avskrivet over 30 år. Men det er også 40-års lån nå, og enkelte lån kan avskrives over en kortere tidsperiode. Hvis du er usikker skriv inn 30 år å være på den konservative siden.
3.
Trinn 3

Skriv inn din rente. Rentene legges daglig ut på bankers nettsider. Har du en fast rente vil det være enklere å se utgiftene framover. Har du flytende rente må du ta høyde for rente hevinger i fremtiden. Lav rente i dag vil ikke bety at du også har lav rente om 5 år.
4.
Trinn 4

Trykk på “beregn” knappen. Vår lånekalkulator gir deg din forventede månedlige boliglåns betaling basert på informasjonen du har oppgitt

En lånekalkulator kan strengt tatt bare beregne hovedstol og renter for betaling av boliglån. En lånekalkulator inkluderer ikke andre utgifter som eiendomsskatt, andre offentlige avgifter, vedlikehold, forsikringer etc. Stol derfor aldri blindt på en lånekalkulator.

Private lån

Vi får ofte spørsmål om det er mulig å få et privat lån med dårlig kreditt. Det spørs hvem du skal låne fra. Hvis du gjør et privat lån med noen du kjenner, er svaret ja – så lenge de vil låne ut penger til deg. Hvis du leter etter private studielån, og du har dårlig kreditt, er det ikke så lett.

Når du kjenner Långiver

Privat lån med noen du kjenner? Alt er mulig. De får bestemme hvorvidt din dårlige kreditt er et problem. Venner, familie og peer to peer utlån tjenester kan alle hjelpe deg med å låne penger med dårlig kreditt.

Hvis du gjør et privat lån, må du gjøre det riktig. Det finnes juridiske, skattemessige  saker å håndtere. Den beste måten å håndtere en privat lån (om du har dårlig kreditt eller ikke) er å dokumentere det.

Private Lån fra fremmede

Å få et privat lån med dårlig kreditt er vanskelig. Hvis du ikke har en utlåner, har du mindre sjanse for å kvalifisere for lån og du vil betale mer i renter. Peer to peer utlån tjenester kan fungere, men mange av dem krever bra kreditt. Du vil øke sjansene dine dersom du har en spennende historie for långivere. Arbeidetmed å bygge kreditt, og vurderer også  små banker og fagforeninger.

Billigste Forbrukslån

Hvilken bank kan tilby meg det billigste forbrukslånet? La oss først fastslå en ting, forbrukslån er aldri billige. De vil alltid koste en god del mer enn et boliglån o.l. Er du allikevel i en situasjon hvor du er nødt til å låne penger finnes det flere gode måter for å finne det billigste forbrukslånet.

1. Ta frem penn og papir og kjøp VG, Dagbladet og DN. Disse avisene pleier som regel alltid å ha annonser for forbrukslån. Ved å sammenligne de forskjellige annonsene vil du kunne se hvilken tilbyder som kan gi deg det billigste forbrukslån.

2. Oppsøk bankene direkte på nett. De fleste tilbyderne av forbrukslån har online lånekalkulatorer. Dette gir deg muligeten til å se på den totale summen du må betale ved en gitt nedbetalingstid. For å finne bankene foretar du bare et enkelt søk på forbrukslån på google.

3. Ring og spør forbrukslåns tilbyderne. Ved å sette bankene opp mot hverandre vil du enkelt kunne finne ut hvem som tilbyr billigst forbrukslån.

Hvor mye kan jeg låne?

Får du ikke lån av banken din grunnet din økonomiske situasjon? Har du sett om du er kvalifisert til husbank lån?

For at du skal få nedbetalingsvilkår som passer din økonomiske situasjon, kan du velge mellom flere nedbetalingsalternativ.

I retningslinjen HB 4.B.5 finner du regelverket for rente- og avdragsvilkår for lån i Husbanken. I brosjyren HB 4.E.1 Renter og avdrag beskrives regelverket mer utdypende.

Her gir vi en kort oversikt over de viktigste vilkårene:

Valgmuligheter

• Løpetid inntil 30 år (inntil 50 år for utleieboliger)
• Avdragsfri periode inntil 8 år
• Serie- eller annuitetslån
• Flytende eller fast rente eller en kombinasjon av disse
• Fast rente i 3, 5, 10 eller 20 år
• Kvartalsvise eller månedlige betalingsterminer (halvårlige terminer for kommuner og borettslag som er medlem av sikringsfond for utleietap)
• Forfallsdato den 1., 12. eller 20.

På grunnlag av husstandens økonomiske situasjon og lånets størrelse, kan Husbanken i spesielle tilfeller endre på de valgene som er gjort i søknaden.

Løpetid og avdragsfri periode

Totale lånekostnader øker jo lengre løpetid og avdragsfri periode du velger. Normalt gis det ikke avdragsfri periode for:

• lån til barnehager
• lån til utleieboliger (unntak er bi-leiligheter i private boliger)
• lån i kombinasjon med boligtilskudd
• lån til låntakere med svak økonomi og uten forventet inntektsutvikling.

Rentevilkår

Lån utbetales vanligvis med flytende rente. Hvis du ønsker fast rente, kan du tidligst velge den fastrenten som gjelder på utbetalingsdato. Husbanken gir ikke råd om du bør velge fast eller flytende rente. Du må selv ta et valg ut fra en vurdering av din egen økonomiske situasjon og forventet renteutvikling de nærmeste årene.

Ved å klikke på følgende lenker kan du lese mer om:

• Fordeler og ulemper ved fast og flytende rente
• Kursavregning ved brudd på inngått fastrenteavtale
• Hvordan rentene i Husbanken fastsettes

Lånekalkulator

Du kan simulere ulike nedbetalingsalternativ i vår lånekalkulator.

Gebyrer

Husbanken kan endre og innføre gebyrer når det er gitt varsel om det.

Ved opptak av lån påløper det et gebyr på 600 kroner. Termingebyret er 30 kroner.

Det påløper ikke gebyr ved overgang fra flytende til fast rente eller ved overgang til flytende rente ved utløp av en fastrenteavtale.

Ved oppdelig av lån påløper det 1 x rettsgebyr pr. oppdelt enhet. Rettsgebyret fastsettes av Stortinget.

Ved mislighold av lån påløper det gebyr på 50 kroner ved andre gangs varsel og 150 kroner ved tredje gangs varsel. Ved eventuell rettslig inndrivelse påløper ytterligere omkostninger.

Hvor mye kan du få i boliglån? Hvor mye har du faktisk råd til å betale, og hvordan vil eventuelle renteendringer påvirke din nåværende økonomi? Alt dette er faktorer det er viktig å huske på når du skal søke lån, uansett om det er boliglån, forbrukslån eller lån til en ny bil.  En lånekalkulator ser på hvordan lånet slår ut på økonomien. Du kan gå inn og se på hva det koster å ha et lån og hva du sitter igjen med til andre utgifter. En lånekalkulator fungerer tilsvarende et budsjett.  Legg bare inn lån og rente og regn så ut dette mot hva du faktisk sitter igjen med i måneden.

Hvor mye kan jeg låne?

Hos banken vil du som regel kunne ta opp et boliglån tilsvarende 2 til 2 1/2 ganger inntekten din. Er dere et par som skal søke lån kan dere gange dette med 2. Som boligprisene er i storbyen nå vil det stort sett være å anbefale å kjøpe noe sammen med noen da det er begrenset hva man får for 800-900 tusen. Er du nyutdannet har du sannsynligvis også et studielån du må ta deg av og dette trekkes fra lånet. Har du f.eks. fått et lån på 700.000 men har et studielån på 200.000, vil lånet ditt bare bli på 500.000.

Får jeg lån?

Hos banken er det mange faktorer som spiller inn når du skal søke lån. Tidligere betalingsevne, hvor du skal kjøpe og prisutviklingen i området du kjøper i, boligens verdi etc. er ting banken ser på. Skulle du ta opp lån og ikke greie å betale tilbake vil banken ta boligen din.

Sitter du i en økonomisk situasjon hvor er er du desperat trenger penger KAN et forbrukslån være en løsning. Så lenge du ikke har betalingsanmerkinger er det gode sannsynligheter for at du har muligheten til å få et forbrukslån. Fordelen er at du får pengene raskt og uten spørsmål, faren er at om du ikke har råd til å betale ned forbrukslånet raskt vil du fort ha et større økonomisk problem enn du hadde i utgangspunktet. Et forbrukslån har mye høyere renter enn eksempelvis et boliglån og summen du startet med kan raskt fordoble seg eller verre.

Forstå hva du gjør når du skal søke lån:

Skal du ta opp forbrukslån bør det være en prekær situasjon der du trenger raske penger for å utbedre eller kjøpe noe som i negativ grad påvirker livssituasjonen din alvorlig. Du bør først se på alternativer og finnes det ingen andre, tenk framover. Vil dette lånet hjelpe deg å komme på fote igjen, eller vil dette bare utsette problemene en måned? Vet du for eksempel at du får en stor pengesum, stor lønning eller lignende neste måned er det ikke noe problem. Et forbrukslån bør ikke brukes til ren underholdning som reiser eller lignende.

Er dette det lureste?

Har du kontroll på hva du gjør er et forbrukslån helt genialt, men tenk på det når du skal søke lån. Dette er ingen gavepakke, dette er et dyrt lån med 20-30% rente. Tv’en din til 10000 koster deg plutselig 12-13000 etter et år og det fortsetter bare å stige år etter år. Har du derimot kontroll, og bare er i en økonomisk presset situasjon eller lignende er det bare å kjøre på.

Regn ut renter og avdrag på lånet ved å bruke vår lånekalkulator

Banker kontra lånemegler:
Skal du kjøpe ny bolig trenger du trolig et boliglån, men visste du at det er forskjeller på tilbudet du kan frå fra banken din kontra å gå til en lånemegler?

Banken

I banken vil du få opprettet kontakt med en kundeansvarlig som vil være din kontaktperson gjennom hele prosessen. Dette er en person som er ansatt i banken og jobber med å behandle boliglån og lignende. De har ofte flere forskjellige typer lån å velge mellom, men alle kommer fra samme bank.

Denne personen vil motta din søknad om lån og behandle denne i tråd med interne retningslinjer. Personen vil også hjelpe deg med eventuelle endringer og om lånesøknaden din blir avslått vil de ofte også hjelpe med å sett opp en ny søknad på et mindre beløp. Blir søknaden godkjent vil personen hjelpe deg videre med søk av bolig. Du vil her altså alltid ha kontakt med samme person i samme firma.

Lånemegler
Boliglån meglere kan ses på som en blanding av selgere og bankansatte. De jobber ikke for en bank men tar betalt for å videreformidle kunder til bankene. Jobben deres består i å få ta i personer som skal søke lån, analysere hver persons kredittsituasjon og dermed avgjøre hvilken av bankene som a) ”vil gi personen lån”  og b) ”er best egnet for denne personens behov”.

Megleren sender lånetakers søknad til en eller flere lån givere med det formål å selge denne, og arbeider med lånetaker og utlåner (banken) til lånet er i boks. Etter dette vil du bare ha kontakt med banken da meglers oppgave er ferdig.

Boliglåns megleren jobber på provisjon og ønsker selvfølgelig å tjene mest mulig penger på deg.  Jo bedre avtale de oppnår for lån giver (banken) jo mer får de i provisjon. Ikke fortell megler hvilken rente som er smertegrensen din, push hele tiden på for å få best mulig tilbud fra bank og megler. Ta alltid kontakt med noen banker selv for å sikre at det tilbudet du har fått faktisk er gunstigere enn det du kan ordne selv.

For deg som lånetaker vil det ikke være noen ekstra kostnader ved å gå gjennom en megler, da all provisjon etc. betales av banken.

Er det noen forskjell?

Ja, det kan faktisk være en forskjell i betingelsene du får om du går rett i banken kontra gjennom en megler. Seriøse norske lånemegler firmaer formidler lån for flere milliarder i året og får på grunn av dette ofte bedre betingelser i bankene. Et eksempel kan være at du går til DnbNor og får et tilbud derfra, du går så til en lånemegler og får et tilbud fra disse som er bedre, men det kan faktisk vise seg at dette tilbudet også er fra DnbNor. Du får her da en gunstigere låneavtale pga. avtale lånemegler har med DnbNor.

OBS: Husk alltid å bruke en seriøs lånemegler, søk på nett, foreta en kredittsjekk på de om du har muligheten. Det finnes flere seriøse lånemeglere i Norge, dessverre finnes det også en del useriøse du burde holde deg unna.

Tar du opp et lån i banken idag vil du få opplyst en rente på lånet i nominell og effektiv rente. Dette kan virke forvirrende for mange, og vi skal her vise forskjellen på disse to.

Nominell Rente:
Nominell rente er det årlige beløpet du betaler i prosent av hva du faktisk har i lån.

Effektiv Rente
Effektiv rente er den nominelle renta, pluss gebyrer og andre kostnader på lånet. Dette kan da være etableringsgebyr, terming og depositumsgebyr etc. Du kan altså se på den effektive renta som hva du faktisk må betale hvert år. Det er derfor viktig å ikke se seg blind på en nominell rente, da denne faktisk er uinteressant, det er ikke det du skal betale uansett. Husk derfor alltid å undersøk effektiv rente om du om du får et lånetilbud fra banken hvor bare nominell rente står oppført.

Har du fått flere rentetilbud fra forskjellige banker? Se regnestykket i vår lånekalkulator for å se om det lønner seg å bytte bank.

• Pass på kreditt kortet! Oppbevar det trygt på samme måte som med penger og andre verdisaker.
• Aldri ha PIN kode og kreditt kort sammen! Memorer koden.
• Skjul PIN koden når du trykker den inn. La ikke kvitteringen bli liggende igjen i minibanken eller butikken.
• Gå aldri fra kortet ubevoktet. Ha kontrollen over kortet under hele kjøpet.
• Dobbelsjekk beløpet før du underskriver
• Kontroller nettbank mot kvitteringene du har fått.
• Mister du kortet eller dette blir stjålet ta umiddelbart kontakt med banken din for å sperre kortet. De fleste banker har en 24 timers tjeneste hvor du kan sperre kortet.

Det finnes mange typer forskjellige kort. Vi forklarer her litt nærmere rundt følgende kort: debet-, fakturerings- og kredittkort.

Debetkort

Debetkort får du av banken. Dette er det du tenker på som et ”normalt” visakort som ofte er koblet mot lønnskonto. I norge er dette hovedsakelig bank axept kort, eller rett og slett det du kaller bank-kort. Disse kortene trenger du en pin kode for å bruke. Skulle det være en feil på kortautomat i butikk vil det også være mulig å bruke en reserveløsning, da må du også signere en kvittering. Et bankkort vil aldri gi deg muligheten til å ta ut mer enn det som står på kontoen, eneste unntakene er om du nylig har brukt kortet med en reserveløsning i butikk, eller en minibank som ikke er koblet opp sentralt. I disse tilfellene kan det ta noen dager før beløpet trekkes fra kontoen din.

Faktureringskort

Faktureringskort lar deg bruke kortet, som regel i en måned, før dette blir summert opp og du får en regning på beløpet. Du kan se på dette som et lite lån hver måned, men her må du betale tilbake hele summen i ett når fakturaen kommer.

Kredittkort

Kredittkort utstedes av banker og finanseringsselskap. Dette kortet gir deg tilgang til et visst beløp du bruke, disse pengene belastes med høye renter og må betales tilbake på samme måte som et faktureringskort. Kredittkort er stort sett rentefrie så lenge du betaler fakturaen i ett, ønsker du å dele opp fakturaene eller lignende vil du bli belastet høye renter.

Husk:

• Vær sikker på at du faktisk trenger et kort før du går til anskaffelse. Det er ikke nødvendig å betale høye renter om du faktisk ikke trenger det.
• Forstå hva du bestiller. Les det med liten skrift på tilbudene.
• Vær klar over at jo større bruksområde et kort har, jo større blir sikkerhetsrisikoen for deg. Risikoen er mindre om du har et kort som bare kan brukes med PIN-kode (som du ikke oppbevarer i nærheten av kortet), enn om du har et kort som du bare kan bruke med signatur og som i tillegg kanskje har en høy kredittgrense.
• De fleste kort kan brukes over hele verden, men skal du på utenlandsferie er det greit å dobbeltsjekke dette.
• Sjekk når kortet går ut før du reiser på ferie.

Ha alltid med deg et backup kort. Om ulykken er ute og du mister kredittkortet ditt kan det være greit å ha et i bakhånd. Husk også å ringe banken for å sperre kortet om det blir borte.